NOS CONSEILS EN PRÉVOYANCE
Préparer son départ à la retraite
Le départ à la retraite est une étape pour s’adonner à ses loisirs et profiter de sa famille. Cette étape requiert de faire un choix sur le mode de versement de l’avoir de la caisse de pension. C’est pourquoi l’anticiper le plus tôt possible facilite la décision.
Rente ou capital
Le départ à la retraite est une étape financière importante. Cette étape, nécessite d’effectuer différents scénarios pour évaluer l’intérêt d’une solution basée sur une rente, d’un retrait en capital ou encore d’une variante mixte.
Les principales différences entre la rente et le retrait en capital.
| RENTE | CAPITAL | |
|---|---|---|
| Sécurité du revenu | Régulier à vie | Dépend de la stratégie d’investissement (volatilité) |
| Montant du revenu | Dépend du taux de conversion de la caisse de pension | Dépend de la stratégie d’investissement |
| Risque de longévité | A la charge de la caisse de pension | Responsabilité personnelle. |
| Décision de placement | Prise par l’institution de prévoyance | Prise individuellement |
| Flexibilité | Rente mensuelle fixe | Disponibilité flexible |
| Consommation du capital | Systématique | Selon les besoins |
| Décès | Rente de conjoint ou partenaire enregistré survivant 1), rente d'orphelin 2). Selon la caisse de pension, rente de concubin. | Capital restant restitué aux héritiers |
| Impôts | Rente imposable à 100% avec les autres revenus | Imposition unique (séparé des autres revenus), ensuite le capital est imposable en fortune et les produits du capital comme revenu. |
1) Loi en vigueur : 60% de la rente de vieillesse en faveur du conjoint ou partenaire enregistré survivant.
2) Loi en vigueur : 20% de la rente de vieillesse jusqu’à 25 ans au maximum de l’enfant.
Les conditions diffèrent selon la caisse de pension
La sécurité ou la liberté financière
Rente de la caisse de pension
Opter pour une rente permet de garantir un revenu régulier tout au long de la retraite et bénéficier d’une sérénité sans devoir se soucier de gérer les investissements. Toutefois, la rente n’offre pas de protection contre l’inflation. De plus, la personne pouvant bénéficier d’une rente de survivant touchera plus qu’une partie de la rente initiale sans pour autant avoir la possibilité de diminuer drastiquement les frais fixes de la vie courante. L’inconvénient majeur, se situe lors du décès, s’il n’existe pas de conjoint ou un partenaire enregistré et si le règlement ne prévoit pas une couverture élargie en faveur du concubin, la caisse de pension conserve l’avoir non perçu. En outre, la santé et la longévité jouent un rôle essentiel.
Retrait en capital
Opter pour un capital offre un avantage sur le contrôle du patrimoine et une flexibilité en son utilisation (ex : amortissements hypothécaire, rénovation immobilière et encore la réalisation de projets de vie). Cette option demande de gérer le patrimoine pour assumer les dépenses domestiques (train de vie) en espérant des gains supérieurs. La fiscalité joue également un rôle non négligeable. Conformément à la loi, le versement doit représenter au moins 25 % de l’avoir de la part obligatoire (LPP). Cependant, la plus-part des caisses de pension autorisent de percevoir des versements plus élevés et le retrait total du capital.
« Une combinaison du retrait en capital et de la rente peut être une solution pour cumuler les avantages et répartir les risques »
Un autre point de vue
La forme du versement de votre avoir de la caisse de pension va au-delà des critères strictement arithmétiques. Le choix dépend de multiples facteurs personnels et aussi financiers. Il est essentiel de construire un plan d’avenir portant sur votre mode de vie et vos désirs en englobant, les thématiques de la prévoyance étatique, la fortune, les engagements, la fiscalité et la succession. Seule une réflexion globale permet de garantir une approche adéquate.
Rien ne remplace un conseil
Une planification d’une retraite réussie, nécessite, une étude minutieuse des besoins personnels. Pour se faire, il est judicieux de faire appel à un conseiller financer pour vous accompagner dans la décision à prendre qui vous correspond le mieux.
